Les ciberestafes formen part, cada vegada més, del nostre dia a dia digital. Missatges que suplanten el teu banc, SMS amb enllaços fraudulents, botigues online falses, robatori de dades personals, suplantació d’identitat o càrrecs desconeguts al compte són només alguns dels fraus més habituals. Si t’hi has trobat, és normal fer-te aquesta pregunta: es poden recuperar els diners d’una estafa online?
La resposta és que depèn del cas. Hi ha situacions en què la normativa protegeix clarament el client i obliga el banc a retornar els diners. En d’altres, la recuperació és més complicada, especialment si la víctima ha acabat fent ella mateixa el pagament o la transferència sota engany. Per això, a més d’actuar ràpid, és important comptar amb mesures de prevenció i valorar eines de protecció addicional com una assegurança de ciberrisc.
Quan pots reclamar al banc
Si es produeix una operació no autoritzada al teu compte o targeta, la normativa de serveis de pagament estableix que el banc t’ha de retornar l’import de manera immediata i, com a màxim, al final del dia hàbil següent després de detectar l’operació o que tu la comuniquis. Només ho pot frenar si té motius raonables per sospitar frau i ho comunica al Banc d’Espanya.
Això és especialment important en casos com ara compres que no has fet, càrrecs desconeguts o transferències que no has autoritzat. A més, la llei deixa clar que el simple fet que l’operació aparegui correctament autenticada no demostra, per si sol, que tu l’hagis autoritzada ni que hagis actuat amb frau o negligència greu. Aquesta prova correspon a l’entitat financera.
Quan recuperar els diners és més difícil
Els casos més complexos acostumen a ser aquells en què la víctima acaba fent ella mateixa el pagament, però ho fa perquè ha estat enganyada. És el que passa, per exemple, amb falses inversions, compres fraudulentes, suplantacions del banc per telèfon o missatge, o estafes en què et convencen perquè facis una transferència urgent. En aquests supòsits, el reemborsament automàtic previst per a operacions no autoritzades no sempre s’aplica de la mateixa manera.
Això, però, no vol dir que no hagis de reclamar. És recomanable comunicar immediatament l’incident al banc, demanar el bloqueig dels mitjans de pagament, deixar constància escrita del cas i sol·licitar tota la informació possible sobre el moviment fraudulent. El Banc d’Espanya recorda que les entitats han d’actuar amb diligència i facilitar al client la informació necessària perquè pugui exercir les accions oportunes.
Què has de fer immediatament si t’han estafat
Quan detectes una ciberestafa, el temps és clau. El primer pas és contactar de seguida amb el banc per bloquejar targetes, accessos, Bizum o transferències, segons el cas. Tot seguit, convé presentar una denúncia davant la policia i guardar totes les proves disponibles: captures de pantalla, SMS, correus electrònics, números de telèfon, converses, justificants i extractes bancaris.
INCIBE, l’Institut Nacional de Ciberseguretat, recomana recopilar evidències, denunciar els fets i buscar ajuda especialitzada. A més, posa a disposició dels ciutadans el servei gratuït 017, orientat a consultes i incidents de ciberseguretat.
També cal tenir present que la normativa estableix que el client ha de comunicar l’operació sense demora injustificada i, en tot cas, dins d’un termini màxim de 13 mesos des del càrrec si vol reclamar la rectificació d’una operació no autoritzada o mal executada. Tot i això, a la pràctica, és fonamental actuar molt abans.
I si t’han suplantat la identitat?
La suplantació d’identitat és una de les conseqüències més delicades d’una ciberestafa. Si algú ha utilitzat les teves dades per operar, obrir comptes, accedir als teus serveis o fer compres en nom teu, a més de la reclamació al banc també has d’informar els serveis afectats i presentar denúncia. L’Agència Espanyola de Protecció de Dades recomana utilitzar els canals de denúncia de cada plataforma i acudir a les forces de seguretat quan la suplantació pugui comportar perjudicis econòmics o delictes.
La millor defensa és prevenir
Tot i que en alguns casos es poden recuperar els diners, la realitat és que no sempre és fàcil ni immediat. A més, una ciberestafa pot anar molt més enllà de la pèrdua econòmica puntual: robatori d’identitat, accés indegut a comptes personals, ús fraudulent de dades, afectació a menors o problemes de reputació digital.
Per això, la prevenció continua sent essencial: desconfia de missatges urgents, ofertes massa bones per ser veritat, enllaços rebuts per SMS o WhatsApp i trucades que et demanen codis, contrasenyes o validacions bancàries. Tant INCIBE com la Policia recomanen verificar sempre l’origen de la comunicació i no facilitar mai dades sensibles sense confirmar abans qui hi ha al darrere.
A més, des del 9 d’octubre de 2025, els bancs de la zona euro han d’oferir la verificació del beneficiari en transferències, un sistema que comprova si el nom del destinatari coincideix amb el titular de l’IBAN. És una eina útil per reduir errors i fraus, però no substitueix la prudència de l’usuari.
Per què una assegurança de ciberrisc pot marcar la diferència
En aquest context, una assegurança de ciberrisc pot ser un complement molt útil. Segons la informació actual publicada per Occident sobre el seu producte per a particulars, aquesta solució està orientada a protegir la vida digital familiar i inclou aspectes com la cobertura davant transaccions electròniques fraudulentes, situacions de suplantació d’identitat i supòsits de pèrdua econòmica, sempre d’acord amb els termes, límits i condicions de la pòlissa.
Occident també destaca, dins de la seva proposta de ciberrisc per a particulars, serveis relacionats amb la protecció digital familiar i del menor, un àmbit especialment rellevant avui, quan cada vegada més activitats personals i familiars passen per Internet.
Això vol dir que, més enllà de la possible reclamació al banc, pots comptar amb suport addicional davant incidents que afectin els teus diners, la teva identitat digital o la seguretat online de la teva família.
En resum
Recuperar els diners d’una estafa online és possible en alguns casos, especialment quan es tracta d’operacions no autoritzades. Però no sempre n’hi ha prou amb reclamar al banc, i les conseqüències d’un ciberatac poden anar molt més enllà del compte corrent. Per això, disposar d’una assegurança de ciberrisc d’Occident pot ser una manera eficaç de complementar la teva protecció davant fraus, suplantacions i altres riscos digitals.
I si tens dubtes sobre quina protecció s’adapta millor al teu cas, o vols saber com et pot ajudar una assegurança de ciberrisc, contacta amb Asfi Consultors. T’assessorarem de manera propera i personalitzada perquè puguis protegir millor la teva vida digital i la de la teva família.