Si vius en un pis dins d’una comunitat de propietaris, és possible que alguna vegada t’hagis fet aquesta pregunta:
Si la comunitat ja té una assegurança, realment necessito tenir assegurada la meva llar?
La resposta és sí, és molt recomanable, perquè l’assegurança de la comunitat i l’assegurança de la llar no protegeixen exactament el mateix. En determinats sinistres fins i tot poden intervenir totes dues.
Això és el que es coneix com a concurrència entre assegurances de la llar i de la comunitat.
Què és la concurrència d’assegurances?
Parlem de concurrència quan davant d’un mateix sinistre poden existir dues pòlisses que hi tinguin alguna intervenció.
Per exemple, imaginem que es trenca una baixant comunitària i l’aigua acaba entrant al teu habitatge.
En aquest cas:
- l’assegurança de la comunitat pot intervenir en la reparació de la baixant o dels elements comuns afectats;
- l’assegurança de la llar pot intervenir pels danys produïts dins del teu habitatge, segons les cobertures contractades.
Per tant, no són dues assegurances que facin exactament el mateix: es complementen.
Què cobreix habitualment l’assegurança de la comunitat?
L’assegurança de la comunitat està pensada principalment per protegir l’edifici i els elements que són comuns a tots els propietaris.
Per exemple:
- façanes i cobertes;
- escales i replans;
- portal;
- ascensors;
- garatges comunitaris;
- jardins i zones comunes;
- baixants i conduccions generals d’aigua;
- instal·lació elèctrica comunitària;
- antenes col·lectives;
- altres instal·lacions generals de l’edifici.
Depenent de la pòlissa contractada, també pot donar cobertura davant d’incendis, danys per aigua, fenòmens atmosfèrics, danys elèctrics o responsabilitat civil de la comunitat.
Però aquí hi ha una diferència important:
l’assegurança de la comunitat no està pensada per protegir tot el que tens dins de casa.
I què protegeix l’assegurança de la llar?
L’assegurança de la llar està destinada a protegir el teu habitatge particular, els teus béns i la teva responsabilitat davant de tercers, sempre d’acord amb les garanties contractades.
El contingut
Són els béns que tens dins de casa, com ara:
- mobles;
- electrodomèstics;
- televisors;
- ordinadors;
- roba;
- objectes personals;
- altres béns particulars.
Si un sinistre comunitari acaba afectant aquests béns, és especialment important disposar d’una assegurança de la llar adequada.
Les reformes i millores del teu habitatge
Has reformat la cuina?
Has canviat el parquet?
Has renovat completament el bany?
Has instal·lat armaris encastats o fet altres millores importants?
Aquestes reformes poden formar part del continent privatiu de l’habitatge i és important que estiguin correctament contemplades a la teva assegurança de la llar.
La pòlissa de la comunitat, en general, no està pensada per assegurar les reformes particulars que cada propietari ha realitzat dins del seu habitatge.
Un punt molt important: la responsabilitat civil
Aquest és un dels motius pels quals disposar d’una bona assegurança de la llar és especialment important.
Imaginem que una canonada de casa teva es trenca i l’aigua provoca danys al pis del veí de sota.
Si l’origen del problema és una instal·lació privada del teu habitatge, no estem davant d’un problema de la comunitat.
Aquí pot entrar en joc la responsabilitat civil de la teva assegurança de la llar, que pot respondre pels danys causats a tercers segons les condicions de la pòlissa.
I un sinistre d’aquest tipus pot acabar representant una despesa important si no disposem de la cobertura adequada.
Tres exemples molt fàcils d’entendre
1. Es trenca una baixant comunitària
La baixant és comunitària i provoca humitats i danys dins del teu pis.
Assegurança de la comunitat: pot intervenir en la baixant i els elements comunitaris.
Assegurança de la llar: pot intervenir en els danys que corresponen al teu habitatge i als teus béns, segons les cobertures contractades.
2. Una filtració prové de la teulada de l’edifici
Una tempesta provoca danys a la coberta i entra aigua al teu habitatge, afectant el sostre i el parquet.
Comunitat: la coberta de l’edifici.
Llar: els danys corresponents a l’interior del teu habitatge, segons pòlissa.
3. Una canonada de casa teva afecta el veí
La fuita s’origina en una instal·lació privada de casa teva i l’aigua afecta l’habitatge inferior.
En aquest cas, pot intervenir la teva assegurança de la llar i la seva cobertura de responsabilitat civil.
“Però si ja paga una assegurança la comunitat, no estic pagant dues vegades pel mateix?”
No necessàriament.
Aquest és precisament un dels errors més habituals.
Una assegurança protegeix principalment la comunitat i els elements comuns, mentre que l’altra protegeix el teu habitatge particular, els teus béns i determinades responsabilitats personals.
Quan es produeix un sinistre en què intervenen totes dues, cada asseguradora analitza l’origen del dany, els elements afectats i les cobertures de cada contracte per determinar què correspon a cadascuna.
Un altre error habitual: no saber què té contractat la comunitat
Molts propietaris saben que la seva comunitat té assegurança, però desconeixen completament:
- quins capitals té assegurats;
- quines garanties inclou;
- quines exclusions existeixen;
- quina responsabilitat civil té;
- o quins elements estan realment coberts.
Per això, quan revisem una assegurança de la llar, també és interessant conèixer les característiques de l’assegurança de la comunitat.
Això permet detectar possibles mancances de cobertura i evitar pensar que estem protegits davant d’una situació quan realment no ho estem.
I si visc de lloguer?
També pot ser interessant disposar d’una assegurança pròpia.
Encara que el propietari tingui assegurat l’habitatge i l’edifici disposi d’una assegurança comunitària, com a llogater pots tenir els teus propis mobles, electrodomèstics i objectes personals.
A més, una assegurança per a inquilins pot incorporar garanties com la responsabilitat civil o la defensa jurídica, segons el producte contractat.
La clau és que les dues assegurances estiguin ben coordinades
No es tracta simplement de tenir una assegurança de comunitat i una assegurança de la llar.
El més important és saber què cobreix cadascuna i comprovar que els capitals i garanties contractats s’adapten a la realitat actual de l’habitatge.
Si has fet reformes, has canviat el valor del contingut, has instal·lat nous elements o simplement fa anys que no revises la pòlissa, pot ser un bon moment per comprovar-ho.
A ASFI Consultors t’ho expliquem fàcil
Si tens dubtes sobre què cobriria la teva assegurança de la llar i què correspondria a l’assegurança de la comunitat, podem revisar-ho amb tu.
Perquè moltes vegades el més important d’una assegurança no és descobrir què cobreix quan ja tenim el sinistre, sinó saber-ho abans.
ASFI Consultors · Assegurances Occident
Article elaborat a partir de la informació publicada al Blog d’Occident sobre la concurrència entre les assegurances de la llar i de la comunitat.