Si vives en un piso dentro de una comunidad de propietarios, es posible que alguna vez te hayas hecho esta pregunta:
Si la comunidad ya tiene un seguro, ¿realmente necesito tener asegurada mi vivienda?
La respuesta es sí, es muy recomendable, porque el seguro de la comunidad y el seguro de hogar no protegen exactamente lo mismo. En determinados siniestros incluso pueden intervenir ambos.
Esto es lo que se conoce como concurrencia entre seguros de hogar y comunidad.
¿Qué es la concurrencia de seguros?
Hablamos de concurrencia cuando, ante un mismo siniestro, pueden existir dos pólizas que tengan algún tipo de intervención.
Por ejemplo, imaginemos que se rompe una bajante comunitaria y el agua acaba entrando en tu vivienda.
En este caso:
- el seguro de la comunidad puede intervenir en la reparación de la bajante o de los elementos comunes afectados;
- el seguro de hogar puede intervenir por los daños producidos dentro de tu vivienda, según las coberturas contratadas.
Por tanto, no son dos seguros que hagan exactamente lo mismo: se complementan.
¿Qué cubre habitualmente el seguro de la comunidad?
El seguro de la comunidad está pensado principalmente para proteger el edificio y los elementos que son comunes a todos los propietarios.
Por ejemplo:
- fachadas y cubiertas;
- escaleras y rellanos;
- portal;
- ascensores;
- garajes comunitarios;
- jardines y zonas comunes;
- bajantes y conducciones generales de agua;
- instalación eléctrica comunitaria;
- antenas colectivas;
- otras instalaciones generales del edificio.
Dependiendo de la póliza contratada, también puede dar cobertura frente a incendios, daños por agua, fenómenos atmosféricos, daños eléctricos o responsabilidad civil de la comunidad.
Pero aquí hay una diferencia importante:
el seguro de la comunidad no está pensado para proteger todo lo que tienes dentro de casa.
¿Y qué protege el seguro de hogar?
El seguro de hogar está destinado a proteger tu vivienda particular, tus bienes y tu responsabilidad frente a terceros, siempre de acuerdo con las garantías contratadas.
El contenido
Son los bienes que tienes dentro de casa, como por ejemplo:
- muebles;
- electrodomésticos;
- televisores;
- ordenadores;
- ropa;
- objetos personales;
- otros bienes particulares.
Si un siniestro comunitario acaba afectando a estos bienes, es especialmente importante disponer de un seguro de hogar adecuado.
Las reformas y mejoras de tu vivienda
¿Has reformado la cocina?
¿Has cambiado el parquet?
¿Has renovado completamente el baño?
¿Has instalado armarios empotrados o realizado otras mejoras importantes?
Estas reformas pueden formar parte del continente privativo de la vivienda y es importante que estén correctamente contempladas en tu seguro de hogar.
La póliza de la comunidad, en general, no está pensada para asegurar las reformas particulares que cada propietario ha realizado dentro de su vivienda.
Un punto muy importante: la responsabilidad civil
Este es uno de los motivos por los que disponer de un buen seguro de hogar es especialmente importante.
Imaginemos que una tubería de tu casa se rompe y el agua provoca daños en el piso del vecino de abajo.
Si el origen del problema está en una instalación privada de tu vivienda, no estamos ante un problema de la comunidad.
Aquí puede entrar en juego la responsabilidad civil de tu seguro de hogar, que puede responder por los daños causados a terceros según las condiciones de la póliza.
Y un siniestro de este tipo puede acabar representando un gasto importante si no disponemos de la cobertura adecuada.
Tres ejemplos muy fáciles de entender
1. Se rompe una bajante comunitaria
La bajante es comunitaria y provoca humedades y daños dentro de tu piso.
Seguro de la comunidad: puede intervenir en la bajante y los elementos comunitarios.
Seguro de hogar: puede intervenir en los daños que corresponden a tu vivienda y a tus bienes, según las coberturas contratadas.
2. Una filtración proviene del tejado del edificio
Una tormenta provoca daños en la cubierta y entra agua en tu vivienda, afectando al techo y al parquet.
Comunidad: la cubierta del edificio.
Hogar: los daños correspondientes al interior de tu vivienda, según póliza.
3. Una tubería de tu casa afecta al vecino
La fuga se origina en una instalación privada de tu vivienda y el agua afecta al piso inferior.
En este caso, puede intervenir tu seguro de hogar y su cobertura de responsabilidad civil.
“Pero si la comunidad ya paga un seguro, ¿no estoy pagando dos veces por lo mismo?”
No necesariamente.
Este es precisamente uno de los errores más habituales.
Un seguro protege principalmente la comunidad y los elementos comunes, mientras que el otro protege tu vivienda particular, tus bienes y determinadas responsabilidades personales.
Cuando se produce un siniestro en el que intervienen ambos, cada aseguradora analiza el origen del daño, los elementos afectados y las coberturas de cada contrato para determinar qué corresponde a cada una.
Otro error habitual: no saber qué tiene contratado la comunidad
Muchos propietarios saben que su comunidad tiene seguro, pero desconocen completamente:
- qué capitales tiene asegurados;
- qué garantías incluye;
- qué exclusiones existen;
- qué responsabilidad civil tiene;
- o qué elementos están realmente cubiertos.
Por eso, cuando revisamos un seguro de hogar, también es interesante conocer las características del seguro de la comunidad.
Esto permite detectar posibles carencias de cobertura y evitar pensar que estamos protegidos ante una situación cuando en realidad no es así.
¿Y si vivo de alquiler?
También puede ser interesante disponer de un seguro propio.
Aunque el propietario tenga asegurada la vivienda y el edificio disponga de un seguro comunitario, como inquilino puedes tener tus propios muebles, electrodomésticos y objetos personales.
Además, un seguro para inquilinos puede incorporar garantías como la responsabilidad civil o la defensa jurídica, según el producto contratado.
La clave es que ambos seguros estén bien coordinados
No se trata simplemente de tener un seguro de comunidad y un seguro de hogar.
Lo más importante es saber qué cubre cada uno y comprobar que los capitales y garantías contratados se adaptan a la realidad actual de la vivienda.
Si has realizado reformas, ha cambiado el valor del contenido, has instalado nuevos elementos o simplemente hace años que no revisas la póliza, puede ser un buen momento para comprobarlo.
En ASFI Consultors te lo explicamos fácil
Si tienes dudas sobre qué cubriría tu seguro de hogar y qué correspondería al seguro de la comunidad, podemos revisarlo contigo.
Porque muchas veces lo más importante de un seguro no es descubrir qué cubre cuando ya tenemos el siniestro, sino saberlo antes.
ASFI Consultors · Seguros Occident
Artículo elaborado a partir de la información publicada en el Blog de Occident sobre la concurrencia entre los seguros de hogar y comunidad.