Un nou informe del BBVA i l’Institut Valencià d’Investigacions Econòmiques (Ivie) alerta que molts joves que s’incorporen avui al mercat laboral hauran d’endarrerir la jubilació fins als 70–71 anys per poder mantenir el seu nivell de vida si no acumulen prou estalvi privat. El motiu principal és l’entrada tardana al món laboral i l’enduriment progressiu dels requisits de cotització.
Què diu l’estudi en poques paraules
- Data clau - cap al 2065 una part dels joves actuals només haurà cotitzat 30 anys, cosa que reduirà la pensió inicial per coeficients reductors.
- Taxa d’ocupació juvenil - un 43,2%, sensiblement per sota de la de 2007, fet que retarda l’inici de les carreres professionals.
- Conseqüència - menys anys cotitzats = pensió inicial menor si no s’acompanya d’estalvi complementari o de jubilació demorada.
Canvis legals que tens al radar (2025–2027)
- Edat ordinària de jubilació 2027: 67 anys.
- Per cobrar el 100% el 2027: 37 anys cotitzats.
- Jubilació als 65 anys: només si arribes a 38,5 anys cotitzats.
Si comences tard i no arribes als anys exigits, el percentatge que s’aplica a la teva base reguladora serà inferior al 100%.
Què és la “taxa de reemplaçament” i per què t’importa
- La taxa de reemplaçament és la relació entre la primera pensió i el darrer salari. L’informe preveu una baixada d’uns 2 punts (del 77,1% al 75,3% aproximadament), i fins i tot més si en el futur s’apliquen reformes addicionals (ampliació del període de còmput, 40 anys per al 100%, etc.).
- Impacte pràctic: amb una taxa més baixa, la pensió cobreix menys del teu últim sou. Si no tens coixí privat, el nivell de vida es pot veure afectat.
Si ets assalariat/da o autònom/a: com t’afecta
- Assalariats/des (Règim General): la clau és sumar anys cotitzats i bases altes; les llacunes prolongades redueixen la base reguladora.
- Autònoms/es (RETA): des del nou sistema de trams segons ingressos, convé revisar la base triada i planificar un pilar privat (plans, PIAS, SIALP…) per complementar la pensió pública.
Què pots fer ara, 6 accions concretes
- Simular la teva pensió i identificar llacunes de cotització.
- Optimitzar la base (sobretot si ets autònom/a) segons la teva capacitat i horitzó.
- Estalvi sistemàtic: domiciliar aportacions mensuals a un vehicle d’estalvi per a la jubilació (plan de pensions, PIAS o assegurança d’estalvi).
- Diversificar l’estalvi (curt, mitjà i llarg termini) i revisar-lo cada any.
- Aprofitar incentius fiscals (IRPF) i ajustar les aportacions segons el teu tram.
- Considerar la jubilació demorada si et convé: pot incrementar la pensió inicial.
Solucions d’estalvi i previsió amb Assegurances Occident
A Asfi Consultors treballem Assegurances Occident i t’ajudem a triar el producte adequat al teu perfil de risc i horitzó temporal:
- Plans de pensions amb estratègies segons l’edat.
- PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic) per construir una renda vitalícia en la jubilació.
Assegurances d’estalvi avantatges fiscals i liquiditat graduable.
- Objectiu: que no hagis de jubilar-te tard per obligació, sinó per decisió.
Com t’ajudem des d’Asfi Consultors
Anàlisi personalitzada de la teva carrera i bases cotitzades.
- Pla d’estalvi i previsió a mida (Occident) i revisió anual.
- Assessorament fiscal per maximitzar l’efecte de les aportacions.
- Gestoria laboral i fiscal integral perquè tot sumi cap a la teva jubilació.
Preguntes freqüents (PMF)
Quants anys he de cotitzar per cobrar el 100%?
El 2027 caldran 37 anys per arribar al 100%; si en tens 38,5, podries jubilar-te als 65.
És cert que em podria tocar jubilar-me als 70–71?
Si entres tard al mercat i no acumules prou anys/estalvi, sí que pots necessitar demorar la jubilació per mantenir el nivell de vida.
Què puc fer si tinc llacunes de cotització?
Compensar-les amb bases adequades, cotització continuada i estalvi privat (plans, PIAS, assegurances d’estalvi).
I si soc autònom/a?
Revisa el teu tram d’ingressos i base i combina-ho amb productes d’estalvi per diversificar riscos i millorar el futur de la pensió.
Què és millor: pla de pensions, PIAS o assegurança d’estalvi?
Depèn de fiscalitat, termini i risc. T’ho comparem a mida i ho ajustem cada any.