Resum ràpid
La infrassegurança ocorre quan la suma assegurada és inferior al valor real del bé assegurat. Si hi ha sinistre, s’aplica la regla de proporcionalitat: només cobraràs una part del dany en la mateixa proporció en què estaves infrassegurat. S’evita valorant bé continent i contingut, actualitzant la pòlissa després de reformes o compres i, si convé, pactant modalitats que excloguin la proporcionalitat (per exemple, a primer risc), sempre per escrit.
Què és la infrassegurança (i per què és tan habitual)
La infrassegurança és la diferència negativa entre el que tens assegurat i el valor real d’allò que assegures. Si assegures casa teva o els seus béns per menys del que valen, quan es produeixi un sinistre la indemnització es reduirà en proporció.
Causes típiques:
-
Valoració “a ull” (sense inventari ni taxació).
-
Manca d’actualització després de reformes o compres valuoses.
-
Ajust de prima a la baixa a costa de disminuir la suma assegurada.
Marc legal a Espanya (Llei 50/1980)
La Llei de Contracte d’Assegurança (LCS) 50/1980, en el seu article 30, estableix la regla de proporcionalitat: si, en el moment del sinistre, la suma assegurada és inferior al valor de l’interès assegurat, l’asseguradora indemnitzarà en aquesta mateixa proporció. Si has pactat expressament una altra modalitat (p. ex., a primer risc), ha de constar per escrit a la pòlissa.
Nota: les condicions particulars i especials de cada pòlissa poden matisar l’aplicació de la regla; revisa-les sempre.
Conseqüències d’estar infrassegurat
-
Indemnització reduïda: hauràs d’assumir de la teva butxaca la part no coberta.
-
Impacte financer: en sinistres importants, pot suposar un desequilibri econòmic rellevant per a la família.
Com es calcula la indemnització (regla de proporcionalitat)
Fórmula:
Indemnització = Dany × (Suma assegurada / Valor real)
Exemple:
Suma assegurada del contingut: 35.000 €
Valor real del contingut: 45.000 €
Dany per inundació: 20.000 €
Càlcul pas a pas:
Proporció = 35.000 / 45.000 = 0,777… (equival a 7/9)
Indemnització = 20.000 × 0,777… = 15.555,56 € (arrodonint a cèntims)
Resultat: cobraries 15.555,56 € i assumiries 4.444,44 €.
Visita l’apartat Assegurances de la nostra web i utilitza la calculadora d’infrassegurança per estimar la teva indemnització.
Continent vs. Contingut (i com valorar-los bé)
Continent: estructura de l’immoble (parets, coberta, sòls, instal·lacions, fusteries…).
Contingut: allò “moble” que pots traslladar (mobles, electrodomèstics, electrònica, joies, art…).
Mètodes de valoració:
-
Valor real: valor actual menys depreciació per ús/antiguitat.
-
Valor de reposició: quant costaria restituir per un altre igual o equivalent nou avui (inclou materials i mà d’obra).
A la llar, moltes pòlisses utilitzen valor de reposició per al contingut i cost de reconstrucció per al continent. Comprova què aplica la teva.
Taula ràpida: infrassegurança vs. sobreassegurança vs. ajust correcte
|
Situació |
Suma assegurada vs. valor real |
Efecte en la prima |
Efecte en sinistre |
|---|---|---|---|
|
Infrassegurança |
Menor |
Menor |
Cobres proporcional (mateix % que la infrassegurança) |
|
Sobreassegurança |
Major |
Major |
No cobres més del que val: pagues de més sense benefici |
|
Ajust correcte |
Igual |
Adequada |
Cobertura alineada amb el valor real |
7 passos (pràctics) per evitar la infrassegurança
-
Fes inventari per estances (mobles, electrodomèstics, roba, bicis, instruments, joies, art, dispositius…).
-
Conserva evidències: factures, pressupostos, fotos/vídeos i números de sèrie.
-
Comprova valors actuals: si no hi ha factura, consulta preus de reposició a botigues.
-
Valora el continent amb criteri: superfície, qualitats, reformes, instal·lacions i cost de reconstrucció local.
-
Actualitza després de cada canvi rellevant: reformes, domòtica, electrodomèstics de gamma alta, noves joies, obres d’art…
-
Revisa la pòlissa cada any: ajusta sumes i verifica límits/sublímits (joies, portàtils, bicis elèctriques, diners en efectiu, etc.).
-
Valora modalitats especials: si t’interessa excloure la proporcionalitat, negocia a primer risc o pactes específics per escrit.
Es pot excloure la regla de proporcionalitat?
Sí, en casos pactats i recollits a la pòlissa (p. ex., a primer risc, on l’asseguradora indemnitza fins a una quantitat fixa sense aplicar proporcionalitat). Aquesta opció no evita quedar-te curt si el sinistre supera aquest límit, però elimina el risc de proporcionalitat dins del tram pactat.
Checklist:
-
Tinc un inventari actualitzat (per estances).
-
Conservo factures i fotos de béns clau.
-
He revisat límits i sublímits (joies, bicis, portàtils, col·leccionisme).
-
He actualitzat la pòlissa després de reformes/compres.
-
La suma assegurada del contingut reflecteix el valor de reposició actual.
-
La suma assegurada del continent reflecteix el cost de reconstrucció (no el valor de mercat).
-
He considerat a primer risc o pactes específics si encaixa amb les meves necessitats.
Preguntes freqüents (FAQ)
Què passa si no sé el valor real exacte?
Fes un inventari i utilitza preus de reposició actuals. Per a peces especials (art, joies), sol·licita taxació.
El valor de mercat de l’habitatge serveix per al continent?
No. Per al continent se sol usar cost de reconstrucció, no el valor de compravenda (que inclou sòl i altres factors).
Puc estar sobreassegurat?
Sí. Pagaràs una prima més alta sense cobrar més en sinistre (no s’indemnitza per sobre del valor). Ajusta la suma per evitar-ho.
Com es documenta l’exclusió de proporcionalitat?
Amb un pacte exprés (p. ex., a primer risc) a condicions particulars. Sense aquest pacte, s’aplica la proporcionalitat de l’art. 30 LCS.
Conclusió
La infrassegurança s’evita amb dades, no amb suposicions. Inventari, evidències, revisió anual i sums ajustades al valor de reposició i cost de reconstrucció. Si et convé, pacta modalitats que eliminin la proporcionalitat, sempre per escrit. La teva pòlissa ha de reflectir la teva realitat actual, no la de fa anys.
Anar a la font